Evaluer ses revenus à la retraite afin d’anticiper cette échéance

L’avenir de nos systèmes de retraite par répartition revient régulièrement dans l’actualité. Mis en place en 1945, leur stabilité financière s’appuie sur un juste équilibre entre les cotisations payées par les actifs et les rentes versées aux retraités. Si le rapport était favorable jusque dans les années 70, les réformes se sont succédé depuis pour tenter de maintenir au moins l’équilibre. Abeille Assurances vous donne quelques éléments de réflexion concernant la situation actuelle des régimes de retraite afin que vous puissiez prendre des décisions quant à la préparation de votre future retraite.

Des revenus très inégaux pour les retraités d’aujourd’hui

En 2022, le revenu moyen des retraités était de 1 630 € bruts (soit 1 513 € nets). Mais, cette moyenne cache des écarts très importants entre les mieux lotis, les retraités rattachés aux régimes spéciaux (SNCF, EDF…), et les professions libérales, et les moins bien, les anciens agriculteurs exploitants. De même, des écarts importants sont constatés entre les hommes et les femmes, ces dernières connaissant un niveau moyen de rémunération moindre sur l’ensemble de leur carrière, des interruptions pour cause de maternité, et un recours plus fréquent au temps partiel. Ces moyennes sont tirées d’une étude publiée chaque année par la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (DREES). En voici un tableau de synthèse :

Partant de ce constat, quelle peut être l'évolution des revenus des futurs retraités ?

Des régimes par répartition menacés par le déséquilibre démographique

Dans la mesure où ce sont les actifs d’aujourd’hui qui paient les pensions de ceux à la retraite, il convient de regarder comment évolue le rapport entre cotisants et bénéficiaires. 

En 1960, en France, le rapport démographique entre le nombre de cotisants et le nombre de retraités était de 4,14 ; cela signifie qu’il y avait environ 4,14 cotisants pour chaque retraité. Ce ratio a considérablement diminué au fil des décennies pour atteindre 1,77 en 2022.

Compte tenu de ce déséquilibre entre cotisants et retraités qui s’ajoutent à d’autres facteurs économiques et conjoncturels, le Conseil d’orientation des retraites a revu à la hausse la prévision de déficit attendu pour 2025 de la branche « vieillesse » de la Sécurité sociale : 
-6,6 milliards, et ce malgré la réforme de 2023. S’y ajoute un complément de cotisation de l’Etat pour équilibrer les régimes des fonctionnaires pour un montant de 56,5 milliards en 2023⁽⁶⁾.

A l’avenir, cette situation pourrait être encore dégradée par la baisse de la natalité ; la France n’a compté que 663 000 naissances en 2024, soit une baisse de plus de 21,5 % par rapport à 2010, et le nombre le moins élevé depuis 1945. Alors que l’indice conjoncturel de fécondité était de 2 enfants par femme en 2014, il n’est qu’à 1,62 en 2024. Avec moins de naissances, c’est le nombre futur de cotisants qui est menacé, et donc le système lui-même.

Comment évaluer votre future retraite ?

Depuis plusieurs années, la Sécurité sociale et la MSA mettent à votre disposition des simulateurs de rentes, fondés sur vos revenus actuels, et tenant compte des règles permettant d’optimiser leurs montants : l’âge au moment du départ à la retraite, 64 ans pour les actifs nés depuis 1968 (sauf carrières longues) et le nombre de trimestres cotisés (172 trimestres pour les actifs partant à la retraite à partir de 2027).

Pour découvrir cette simulation, connectez-vous avec vos identifiants FranceConnect sur www.lassuranceretraite.fr ou www.info-retraite.fr pour les personnes rattachées à la Sécurité sociale, et https://monespaceprive.msa.fr/lfp/web/msa/accueil pour ceux cotisants à la MSA.

Cela permet de découvrir les revenus prévisibles, en fonction de votre âge de départ et votre nombre de trimestres cotisés, chaque trimestre manquant étant sanctionné par une minoration de 0,625 % de la pension (plafonnée dans les faits à 7,5 %).

Profitez de cette consultation pour vérifier si la Sécurité sociale dispose de toutes les informations sur votre carrière en consultant l’onglet « Ma carrière ». Vous pourrez ainsi détecter d’éventuels oublis, et les faire rectifier. Compte tenu des délais de mise en œuvre de ces modifications, il convient de ne pas attendre l’année de départ en retraite pour demander de le rectifier.

Comment retrouver les contrats d’épargne retraite individuels et collectifs qui viennent compléter cette pension ?

Par le passé, un employeur a peut-être épargné pour vous en vue de vous créer un revenu complémentaire à la retraite. A titre individuel, vous avez pu aussi verser régulièrement sur un contrat d’épargne retraite, avant de suspendre vos versements. Dans ces deux cas, vous avez pu perdre la trace de ce que vous et vos employeurs précédents avaient mis de côté.

Depuis le 1^er juillet 2022, les assureurs transmettent au minimum une fois par an toutes les informations concernant les contrats de retraite supplémentaire au Groupement d’Intérêt Public Union Retraite (GIP UR) qui administre la plateforme « Info épargne retraite (IER) ». Ces informations vous permettront de consulter vos contrats via le portail « Info-retraite.fr » ou l’appli « Mon compte Retraite » et d’avoir une vision consolidée de l’ensemble de votre épargne retraite, qu’elle ait été capitalisée sur un contrat d’épargne individuel ou collectif (souscrit par l’un ou l’autre de vos employeurs).

Ce fichier centralisé étant encore en phase de constitution, certains contrats peuvent néanmoins ne pas y figurer.

Quelles solutions mettre en œuvre pour compléter vos revenus à la retraite ?

Fort des renseignements récupérés auprès de ces sites officiels, vous pouvez ainsi entamer une stratégie pour augmenter vos revenus à la retraite. Cela passera certainement par un effort d’épargne régulière afin de vous constituer une retraite par capitalisation.

Plusieurs solutions sont à votre disposition auprès de votre agent général Abeille Assurances, que ce soit l’assurance vie, épargne longue, idéale pour préparer cette échéance, ou le Plan d’épargne retraite individuel, à privilégier si vous êtes fortement imposé.

Afin de mettre en place une stratégie adaptée à votre situation, votre agent général Abeille Assurances se tient à votre disposition pour déterminer quelle(s) solution(s) privilégier.

(1) Le régime général comprend les indépendants de lʼex-SSI depuis 2020. 
(2) Pour les retraités polypensionnés, le régime indiqué correspond au régime principal, cʼest-à-dire celui représentant plus de la moitié de la carrière. 
(3) Régimes spéciaux : FSPOEIE, SNCF, RATP, CNIEG, Enim, CANSSM, CRPCEN, Caisse de réserve des employés de la Banque de France, Altadis, Retrep. 
(4) Retraités bénéficiant dʼun avantage de droit direct dans au moins trois régimes de base différents, dont aucun ne représente plus de la moitié de la carrière. 
(5) Sont sélectionnés ici les seuls retraités ayant effectué une carrière complète dans les régimes de retraite français.
(6) Source : rapport du Sénat Delahaye (11/24)

Document non contractuel à caractère publicitaire. A jour au 09/05/2025